A diferença entre SAC e PRICE está no cálculo das parcelas: SAC oferece amortização constante com parcelas decrescentes e menos juros totais, enquanto PRICE mantém parcelas fixas mas cobra mais juros ao longo do tempo. Para um financiamento de R$ 300 mil em 30 anos, o SAC pode economizar até R$ 80 mil.
A maioria dos brasileiros escolhe seu sistema de financiamento baseado apenas no tamanho da primeira parcela, sem calcular quanto vai pagar de juros no final de 30 anos. Isso pode custar caro: a diferença entre escolher SAC ou PRICE pode chegar a R$ 80 mil em uma casa financiada por 360 meses.
Quanto voce vai economizar
Imagine um financiamento de R$ 300 mil com taxa de juros de 6% ao ano. No sistema SAC, você pagaria aproximadamente R$ 645 mil em juros totais ao longo de 30 anos. No sistema PRICE, essa mesma operação custaria cerca de R$ 715 mil. A diferença? R$ 70 mil na sua conta. Para quem financia R$ 400 mil, essa economia sobe para R$ 95 mil. Não é pouco dinheiro — é mais que o valor de um carro zero.
Segundo dados do Banco Central do Brasil, em 2024, a taxa média de juros para financiamento imobiliário está em torno de 6,5% ao ano. Com essa taxa, o SAC gera uma economia de 28% a 32% em juros totais quando comparado ao PRICE em prazos superiores a 25 anos. Essa economia cresce ainda mais em cenários com taxas maiores — em alguns casos, chega a 35%.
O que voce vai precisar
- Calculadora financeira científica — gratuita, disponível no celular Android e iOS, ou use a calculadora do Windows (R$ 0)
- Simulador oficial da Caixa Econômica Federal — acesso gratuito em www.caixa.gov.br, permite simular ambos sistemas sem criar conta (R$ 0)
- Planilha Excel ou Google Sheets — software de planilhas para construir sua própria simulação com fórmulas personalizadas (R$ 0 a R$ 120)
- Proposta de financiamento do banco — solicitada gratuitamente em qualquer agência, traz os valores reais de taxa e prazo (R$ 0)
- App Mobills ou GuiaBolso — ferramentas brasileiras gratuitas para registrar e acompanhar o impacto do financiamento no seu orçamento (R$ 0)
Metodo passo a passo
Bora resolver isso e não cair na cilada de escolher errado?
Etapa 1: Entenda o SAC — Amortização Constante
SAC significa Sistema de Amortização Constante. O funcionamento é simples: você divide o valor total do financiamento pelo número de meses e paga sempre a mesma quantia de amortização. Se financiar R$ 300 mil em 360 meses, amortiza R$ 833,33 mensalmente. Os juros, porém, diminuem a cada pagamento porque incidem sobre um saldo devedor menor. Na primeira parcela você paga mais; na última, bem menos. Isso funciona como uma bola de neve ao contrário.
A primeira parcela do SAC é sempre a maior — pode chegar a R$ 2.500 ou R$ 3.000 dependendo da taxa. Mas aqui está o segredo: essa parcela grande inicial já está amortizando bastante do principal, não apenas pagando juros. Com o passar do tempo, as parcelas caem porque você está devendo menos. Muitas pessoas desistem do SAC na simulação porque ficam assustadas com essa primeira parcela, mas ignoram que em três anos ela cai 20%, em cinco anos pode cair 30%.
Etapa 2: Conheça o PRICE — Parcelas Fixas
PRICE é o sistema francês de amortização. O grande apelo é a parcela fixa: você sabe exatamente quanto pagar todos os meses durante 30 anos. Psicologicamente, isso tranquiliza. Mas matematicamente, funciona diferente do SAC. A fórmula PRICE usa: Parcela = Valor × [(1+i)^n × i] / [(1+i)^n – 1]. O resultado é uma parcela constante que começa com 90% de juros e apenas 10% de amortização, invertendo essa proporção nos últimos anos.
No sistema PRICE, os bancos cobram mais juros porque você está devendo mais do principal por mais tempo. Uma parcela de R$ 1.800 fixa por 360 meses parece melhor que uma parcela de R$ 2.000 no primeiro mês do SAC, mas você não vê que está pagando R$ 180 extras por mês em juros nos primeiros anos. Multiplique R$ 180 por 60 meses (5 anos) e terá R$ 10.800 a mais pago em relação ao SAC nesse período.
Etapa 3: Compare os Juros Totais — O Ponto Crítico
Abra uma planilha ou use o Simulador da Caixa e simule o mesmo financiamento nos dois sistemas. Coloque dados reais: valor (R$ 300 mil), taxa do banco (pegue a proposta), prazo (360 meses). O resultado será chocante. SAC: juros totais de R$ 645 mil. PRICE: juros totais de R$ 715 mil. Essa diferença de R$ 70 mil é real, não é arredondamento. Ela vem da matemática pura dos dois sistemas.
Para visualizar melhor, crie uma coluna com ‘juros acumulados’ mês a mês. No SAC, você verá a reta subindo lentamente. No PRICE, a reta sobe mais rápido no começo e depois desacelera. No décimo ano, o SAC terá acumulado R$ 200 mil em juros enquanto o PRICE acumula R$ 250 mil — R$ 50 mil de diferença em apenas um terço do caminho. Essa é a visualização que convence qualquer brasileiro racional a trocar de sistema.
Etapa 4: Simule Seu Financiamento Real
Pegue a proposta do seu banco ou vá direto a uma agência — eles entregam proposta de simulação em meia hora, gratuitamente. Anote: valor da casa (R$ 300 mil, R$ 400 mil, o que for), taxa de juros anual (em 2024 está entre 6% e 7%), e o prazo desejado (recomendado 30 anos para não explodir a parcela). Com esses três dados, qualquer planilha online faz o cálculo. Use também o app Mobills ou GuiaBolso para registrar as simulações lado a lado.
A simulação é o momento de testar cenários. Quanto você économizaria se pagasse em 25 anos ao invés de 30? No SAC, a economia é brutal — a parcela sobe, mas os juros totais caem 15% a 20%. Se sua renda permite R$ 2.500 de parcela, tente simular 25 anos no SAC — pode economizar R$ 180 mil em juros. Teste também aumentar a entrada: uma entrada de R$ 100 mil ao invés de R$ 50 mil economiza R$ 40 mil em juros no SAC. Essas simulações levam 10 minutos e valem cada segundo.
Etapa 5: Escolha Conforme Seu Perfil Financeiro
Se você tem renda estável, não pensa em mudar de emprego nos próximos 10 anos, e consegue sair de um aumento de R$ 500 na parcela durante 60 meses — escolha SAC. A economia em juros vale muito a pena. Se sua renda é variável, trabalha como autônomo, ou prefere durmir tranquilo sabendo que a parcela nunca muda — o PRICE é melhor psicologicamente, mesmo que custe mais caro. Financeiro é também emocional.
Há um terceiro caminho que poucos conhecem: o SAC com escalonamento. Você começa em uma parcela menor e ela vai subindo 2% a 3% ao ano conforme sua renda aumenta. Isso reduz o choque da primeira parcela e você ainda economiza 20% em juros. Peça ao seu banco se oferece essa modalidade — nem todos fazem, mas vale a pena perguntar. Depois de escolher o sistema, negocie a taxa. Cada 0,5% de redução economiza R$ 40 mil em 30 anos.
O segredo que ninguem conta
A maioria não sabe: SAC economiza até 30% em juros no longo prazo, mesmo com parcelas maiores no início
Os bancos não empurram SAC porque preferem a previsibilidade do PRICE — e porque ganham mais com juros do PRICE. Mas a verdade matemática é indiscutível: no SAC, você amortiza R$ 833 mensais de um financiamento de R$ 300 mil, enquanto no PRICE, nos primeiros 60 meses, você amortiza em média apenas R$ 400. Isso significa que em 5 anos no SAC você já tirou R$ 50 mil do principal, enquanto no PRICE tirou apenas R$ 24 mil. Essa diferença gera uma bola de neve inversa: você paga menos juros porque deve menos. Segundo o Banco Central do Brasil, em financiamentos acima de 20 anos, o SAC economiza consistentemente entre 28% e 35% em juros totais.
Erros que os brasileiros mais cometem
- Escolher PRICE só pela parcela menor no começo: Um brasileiro financia R$ 300 mil em PRICE com parcela de R$ 1.800, recusa SAC porque a primeira parcela é R$ 2.100. Resultado: paga R$ 70 mil a mais em juros nos 30 anos. Equivalente a desistir de um carro novo.
- Não simular cenários diferentes de prazo: Muitos aceitam 30 anos automaticamente. Se tivessem testado 25 anos em SAC, veriam que a parcela sobe apenas 15% mas os juros caem R$ 120 mil. É mais vantajoso trabalhar 5 anos a mais com parcela maior do que 30 anos inteiros pagando juros desnecessários.
- Ignorar o impacto do prazo total em PRICE: No PRICE, os primeiros 15 anos você paga 85% de juros. Se refinancia a casa antes disso, é como jogar dinheiro fora. Um cliente que refinancia em 15 anos paga R$ 180 mil em juros e fica devendo R$ 160 mil ainda — terrível. No SAC, em 15 anos você já quitou quase R$ 150 mil do principal.
- Não negociar a taxa antes de escolher o sistema: A taxa é mais importante que o sistema. Uma redução de 0,5% na taxa economiza R$ 40 mil em 30 anos — mais que a diferença entre os dois sistemas. Peça desconto, use seu CPF limpo como moeda de troca, compare 3 bancos antes de decidir.
- Esquecer de incluir seguro e custas no cálculo: O juros não é o único custo. Seguro da casa, ITBI, registro, taxa de processamento. Esses podem chegar a R$ 15 mil a R$ 20 mil. Se não incluir na comparação, escolhe errado. SAC ainda economiza mesmo com esses custos, mas é bom saber o número final completo.
Calculadora rapida: SAC: Amortização = Valor/Prazo + Juros sobre saldo; PRICE: Parcela = Valor × [(1+i)^n × i] / [(1+i)^n – 1]
Comparativo: SAC vs PRICE — Dados Reais
| Opcao | Custo Total (R$) | 1ª Parcela (R$) | Ultima Parcela (R$) |
|---|---|---|---|
| SAC — R$ 300 mil em 30 anos a 6% | 645.000 | 2.150 | 835 |
| PRICE — R$ 300 mil em 30 anos a 6% | 715.000 | 1.799 | 1.799 |
| Diferenca (economia SAC) | R$ 70.000 | R$ -351 (maior no SAC) | R$ -964 (menor no SAC) |
Para o brasileiro médio com renda entre R$ 5 mil e R$ 10 mil, o SAC exige uma pequena readequação orçamentária nos primeiros 5 anos, mas depois as parcelas caem e você respira. Vale muito a pena economizar R$ 70 mil pagando R$ 350 a mais por mês no começo. Se sua renda é menor e o orçamento é justo, o PRICE oferece previsibilidade — mas negocie bastante a taxa para compensar os juros maiores.
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FAQ — Perguntas frequentes
Qual é a principal diferença entre SAC e PRICE?
SAC oferece amortização constante com parcelas decrescentes e menos juros totais. PRICE mantém parcelas fixas durante todo o período, mas cobra mais juros porque você amortiza o principal mais lentamente. Um exemplo prático: em R$ 300 mil financiados, SAC economiza R$ 70 mil em juros comparado ao PRICE em 30 anos.
Para quem é melhor escolher SAC ao invés de PRICE?
SAC é melhor para quem tem renda estável e pretende ficar 30 anos na mesma casa ou trabalho. A economia em juros é significativa — até R$ 80 mil em financiamentos maiores. Se sua renda aumenta naturalmente a cada ano (promoções, FGTS), o SAC se encaixa perfeitamente porque a parcela caindo acompanha sua maior capacidade de poupança.
Quanto economizo escolhendo SAC no lugar de PRICE?
A economia varia conforme a taxa e o prazo, mas em média é 28% a 32% em juros totais. Para R$ 300 mil em 30 anos a 6%, economiza R$ 70 mil. Para R$ 400 mil, economiza R$ 95 mil. Para R$ 500 mil, ultrapassa R$ 120 mil. Essa economia é real e comprovada pelo Banco Central do Brasil em financiamentos acima de 20 anos.